人到中年,是该给自己配份保险了

  随着爸妈年纪越来越大、新的生命即将诞生,从来没有感觉自己的责任越来越重,而且“享受”独身子女政策光芒照耀的人,会这种无他可依的孤独感尤为的强烈。太太很久之前就说到保险的事情,现在看来确实是很有必要——倒不是说怕死,而是作为家庭的顶梁柱,已经突破个人的价值,而是全家的依托之所在,虽然中国人从心底里有一种抵触保险的情节(而他的产生感觉毫无根据可言),除了强制的社保、医保、车险之外几乎不会涉及其他的商业保险,身边买其他商业保险的人主要也是身边的朋友是干买保险这一行的,不过在中国这种国情和大环境下,也只有通过保险才是最稳妥的方式手段,借用杠杆提升家庭的抗风险能力。
  年底前也话了不少时间,从一个保险文盲小白,成长为一个对人寿保险略知一二的人,下面就是个人对保险的认识和理解,以及和我相似处境同伴的一些建议,希望能对大家提高保险意识、选择保险产品尽一份绵薄之力。

  言归正传,除了央行、证监会和银监会,中国还有一个相对低调的保监会。因为央行和银监会和大家手里的资金以及社会生活息息相关,所以大家会很熟悉;中国股市跟中国足球一个德行,正所谓恶名传千里,证监会几乎天天被大家问候,曝光率自然很高;中国家庭绝大多数都是保守的储蓄理财,保险除了我们这一代年轻人才有所关注之外,老一代人除非银行渠道推销,受众范围小了自然也显得低调很多。保险按照类型也分为财产保险、养老保险、人身保险,财产保险只有家产万贯的大佬才会考虑,作为一个都快活不下去的穷屌丝自然无须关注;养老保险基本也是钱多的人烧的慌,随着货币不断贬值,感觉还是买房养老更可靠些;人身保险主要以人的健康为目标的保险,每个人都不能保证自己永远健康无疾而终,这个是涉及到人生存本能的需求,也是这篇文章所关注的险种。此外还需要说一句,就像支付公司需要央行的支付业务许可证牌照一样,保险公司也需要保监会的保险牌照才行,不是你有钱就能玩的,而且保险牌照还有地区、险种的限制。
  虽然中国的事业单位名声都一般,但是保监会确实是个良心机构。他除了规范保险市场,管理、监督保险公司之外,其最大的功能就是组织了保险保障基金这么个机制,各个保险公司的收入按照比例往这个基金池中投钱充公,万一那家保险公司经营不善,那么保监会就会动用保险保障基来接盘,或者根据保险法把将要破产的保险公司的人寿保险合同和责任准备金移交给其他保险公司继续经营,也就是政府法律保证你手头的人寿保单肯定能得到兑现。所以这里牵扯到有些人推荐去香港买保险,说是美元结算保值,先不说出险保全、理赔、纠纷投诉比较麻烦,就凭他们都是有限公司,即使光辉几百年也不见得金融危机中能够安若泰山(美国AIG都差点挂了),相比而言还是中国稳定第一的大环境下,大陆本土买人生保险比较靠谱,毕竟是救命的钱还是少冒险。在中国历史上保险保障基金接盘的事情还是有的,请看《那些被保监会接管的保险公司们》,基本都是保险公司自己作死。虽然人险公司财大气粗的,合同条款也有几十上百页,其实你有时间看下保险法,很多条款都是有利于投保人的,甚至让人有点觉得保险公司处于弱势群体地位的错觉,真是让人哭笑不得的感觉!
  如果你钱多想省心,大可以直接呼叫国寿、太保寿、平安寿这些巨无霸的人险公司的代理人,毕竟公司体量大、流程规则清晰,而且各地分支机构也比较多,购买和理赔体验会好很多。如果你跟我一样买个菜都要精挑细选、精打细算的话(实在是太穷了),建议你花一段时间了解一下保险法、各家人险公司的产品,就可以调到适合自己,价格合理的人险产品了,这里还要说明一下保险公司有电销渠道、个险渠道、代理人渠道、经纪人渠道等不同的销售渠道,各个渠道的产品类型还是会有差别的,相对来说个险渠道应该算是人险公司的主打渠道,产品相对较好。尤其现在保险公司上百家,他们的产品差异性不大,买保险基本跟买手机的情形差不多了,花点时间可以选到一个性价比好的,几十年可以省下不少的一笔钱,实在懒的话上知乎对比一下就行了,也有很多保险公司的代理人逛知乎的。真不知道平安福费率这么高,一年是怎么卖出去这么多份的,可见他们销售渠道之强悍。再说一遍,不要凭保险公司规模判定保单的安全系数,在中国人寿保单的安全系数都是99.999%,那0.001%留给地球毁灭、世界大战吧,所以你着重要看的是保险价格和保险条款。
  人险的产品也分好几类:重疾险、寿险、意外险、综合保险和分红险。配置保险就按照上面的顺序来买,不建议买分红险,因为考虑收益的话市场上理财产品的收益率轻松碾压保险产品,而前面的健康险是必须且替代不了的;建立优先给顶梁柱先买,道理不言而喻,皮之不存毛将焉附,有钱再给其他成员买。对于重疾险现在基本都是重疾和轻疾的组合搭配的,重疾险是给付型保险,就是生病确诊了就立马给钱,不需要开发票;重疾险现在都基本跟两全险绑定销售,附加了终身寿险的功能,就是这个保险是必赔的(除非你永远健康长生不老),价格相对较贵,而今年流行了定期消费型重疾险,区别是有时间限制、挂了只赔现金价值,但是保费要便宜很多;现在很多公司的重疾险都按疾病条目数作为卖点,其实保监会规定的二十多种重疾是高发性的重疾,保险公司添加的其他疾病都不常见,你要是撞见了真是天意不可违没办法,而且还有些保险公司会把原本的一个基本拆成两三个,有滥竽充数之嫌,就是说不要以重疾险疾病条目数为导向。如果家里有房贷或者以后有房贷,建议搭配个定期寿险,价格便宜杠杆率高,这个理由也很简单,你挂了就要发挥最后的余热,给家里人尽可能减轻负担。意外险比较便宜,不过广大码农需要注意的是意外险不包猝死责任,要防猝死就买寿险,综合保险可以报社保报销之后的费用,重大保障都在前面,这些都属于锦上添花的项目,有时间经历可以考虑买。
  重疾险主流都是往50万靠,大家的共识就是这么多钱还看不好,就别浪费社会资源了;寿险根据自己的情况买。土豪可以买终身的,因为是必赔的所以费率较高,定期消费型的性价比高,如果买就买个30年定期差不多了,到时候娃也拉扯大了,孩子有心自然会给你看,下一代不成器也无牵挂,脚一蹬走了算了。返还型保险普遍不划算,别看80岁保费返你觉得很划算,按照社会发展的速度看等你80岁的时候20万不知道能不能买辆自行车呢,头脑要冷静——用理性克服那些精算师的圈套!所以我看了很多,还是觉得消费型的重疾险和寿险划算,在我们年轻的时候责任重,可以用低付出的保费获取高杠杆的保额,保险不就是图这个嘛!至于三十年、四十年之后的世道,比如现在重疾已经被攻克了、癌症不再可拍、我们最终实现了共产主义……,谁又说得清楚呢?
  到买人险的时候有一个告知环节,保险公司都会告诉你尽最大诚信原则如实告知,否则后果怎么怎么严重。保险作为合同双方都应当诚信,但是我们作为投保人也不应该过于热情把啥都合盘说出来,甚至把体检报告给保险公司审核。保险法要求投保人进行有限告知义务,就是人家问啥你就答啥,对于概括性条款没有法律约束力,否则就是自己给自己找麻烦,说实话保险公司的保费这么高,本身就把他们没列入的疾病风险考虑进去了的。如果有买保险的意识了,那还是尽早尽快买吧,虽然随着各家保险产品的竞争人险产品会越来越好,但总体随着投保人年龄的增加保费也会越来越贵,而且保险还有个免责的等待期,早买早享受(保障)吧。
  现在对于流行的重疾险产品,负责销售保险的人提成是很高的,所以虽然最终购买的时候合同上列明所交保费是固定的,但是你可以额外同销售人员索取一定的返利。至于能要多少就看个人的能力了,没有个定数。
  最后需要注意的是财险公司的健康险不要买。根据规定,财险公司可以经营短期健康险业务,所以比如众安公司再牛逼,但是没有人身保险的牌照,他只能经营短期(比如一年期)的健康险。众安保险的股东都是互联网公司,而我们年轻一代玩惯了互联网,觉得众安保险的产品便宜、杠杆率高、购买方便,但是我强烈建议不要买财险公司的健康险,因为个体是随着年龄的增加健康问题的概率会急剧增高,但是短期健康险是不保证可以续保的,保费年年攀升不说,到你年纪大了疾病高发了但不能续保了,你就欲哭无门了。他们承诺可以续保到多少岁,而且美其名曰不以被保险人的身体原因单独增加保费或者拒保,但是你看一下保险条款,他们的产品是可以随时下线的,不负责任的保险公司完全可以一个产品玩个几年再换个名字重新玩,而将原先产品下线你就惨了,虽然我宁愿相信每个保险公司都是有良心、有责任心的,但是确实会存在这种隐患。不仅仅是财险公司,现在也人身保险公司也有类似的短期健康险,除了意外险可以买,其他健康险都要原理这种短期产品。

  保险才是真正的奋斗者协议,如果渴望生存是人性本能,那么再高尚一点就是我们期望为家庭撑起那一片小小的天空!

  PS:刚刚看到新闻,保监会接管安邦集团了,这算是第三个被接管的保险公司了。

本文完!